Asuntolaina

10000500000
3655475

Asuntolaina yleisesti

Oma koti on monen haaveena, mutta harva voi ostaa asunnon täysin ilman lainarahoitusta. Asuntolaina on vakuudellinen laina, jonka vakuutena useimmiten on ostettava asunto, ja jonka avulla melkein kuka tahansa voi päästä kiinni unelmiensa kotiin.

Suomessa asuntolainan myöntäjä on useimmiten asunnonostajan oma pankki, ja perinteiset pankit myöntävätkin edullisimpia lainoja asuntojen ostoon.

Kuka voi saada asuntolainaa

Asuntolainaa voi saada melkeinpä kuka tahansa, sillä lainanhakijalta edellytetään lähinnä vain riittäviä tuloja ja että luottotiedot ovat kunnossa. Asuntolaina neuvotellaan yleensä henkilökohtaisessa tapaamisessa lainanantajan kanssa, mutta lainaa voi hakea myös netin kautta. Varaa neuvottelua tai lainan hakua varten esille

  • palkkakuittisi (useimmiten 1-3 kuukautta)
  • laatimasi budjetti taloutesi tuloista ja menoista
  • tiedot muista lainoistasi
  • tiedot mahdollisista muista sijoituksistasi

Kannattaa tutustua eri pankkien lainansaannin edellytyksiin.

Asuntolainan ehdot

Asuntolainan ehdot neuvotellaan lainanantajan kanssa. Asuntolainan korko on tyypillisesti sidottu markkinakorkoon, joka voi olla esimerkiksi Euribor tai pankin oma Prime-korko. Markkinakoron lisäksi lainanottaja maksaa pankille marginaalia, joka tarkoittaa markkinakoron päälle lisättävää prosenttiosuutta. Marginaali voi vaihdella asiakaskohtaisesti, ja se on siis kokonaiskoron neuvoteltavissa oleva osuus.

Suomessa on voimassa asuntolainakatto, jonka vuoksi asuntolainaa voi saada enintään 90 % ostettavan asunnon arvosta. Mikäli omat säästöt eivät riitä kattamaan puuttuvaa 10 %, voi lainalle tarvita muita vakuuksia tai takaajia. On myös mahdollista saada asuntolainalle valtiontakaus. Valtiontakauksen voi saada enintään 50000 € suuruiselle lainalle.

Valtio voi tukea asunnon omistamista myös muilla tavoin. Esimerkiksi oman tai perheen pääasiallisen asunnon asuntolainan korot voi vähentää verotuksessa asuntolainan korkovähennyksenä.

Nuoria ensiasunnonostajia tuetaan myös erityisellä ASP- eli asuntosäästöpalkkiotilijärjestelmällä, jossa lainanottajalle voidaan myöntää edullinen asuntolaina, kun hän on ensin säästänyt itse vähintään 10 % asunnon arvosta.

Tarvitaanko käsirahaa?

Asuntoa ostettaessa Suomessa on yleinen tapa maksaa käsiraha. Käsiraha ei ole asuntokaupan edellytys, mutta se on vakiintunut käytäntö ja osoittaa osapuolten sitoutumista kauppaan. Kun myyjä on hyväksynyt ostajan tekemän tarjouksen, ostaja maksaa enintään 4 % kauppahinnasta käsirahana. Jos ostaja peruu kaupat, hän menettää maksamansa käsirahan. Jos myyjä päättää perua kaupat, joutuu hän maksamaan ostajalle tämän maksaman käsirahan kaksinkertaisena. Tarvittaessa käsirahan voi sisällyttää asuntolainaan.

Miten valita paras pankki ja lainatarjous Suomessa?

Itselleen parhaan asuntolainan ja pankin löytää vain tutustumalla eri vaihtoehtoihin ja vertaamalla niitä. Asuntolainoja voi vertailla netissä löytyvillä erilaisilla laskureilla, joilla voi hahmotella lainan kuukausieriä ja takaisinmaksuaikoja ja myös verrata asuntolainojen marginaaleja.

Usein pankit edellyttävät asiakkuutta asuntolainan myöntämisessä ja pitkästä asiakkuudesta voi olla etua lainaneuvotteluissa ja halvimman asuntolainan saamisessa. Kannattaa kuitenkin pitää silmät auki ja kilpailuttaa eri pankkeja parhaan tarjouksen löytämiseksi. Kilpailutuksessa on hyvä huomioida myös muu pankkiasiointi ja sen kustannukset, ja valita itselleen kokonaisedullisin paketti.

Asuntolainojen plussat ja miinukset

Asuntolainan etuna on luonnollisesti se, että yhdistämällä jo varsin pienen oman pääoman lainarahaan voi melkeinpä kuka tahansa ostaa itselleen ja perheelleen oman kodin.

Asian kääntöpuolena on toki, että suomalaisesta asuntokannasta varsin suuri osa on pankkien ja rahoituslaitosten hallinnoimaa lainojen vakuutena. Suhteellisen helppo asuntolainansaanti tarkoittaa myös sitä, että asunto on usein suomalaisten suurin omaisuuserä ja siten yleinen myös kulutusluottojen vakuus. Mikäli lainanottaja joutuu taloudellisiin vaikeuksiin eikä pysty suoriutumaan lainojensa lyhennyksistä, on hän vaarassa menettää kotinsa.

4,3
Määrä
Kassa500000
Laina-aika
365...5475 päivää
Korko
Maksimi vuosikorko 49 %
8,90...49,00 %