2 Arviota
Määrä max. 500000
Laina-aika 365...5475 päivää
Korko 8,90 …49,00 %
3 Arviota
Määrä max. 60000
Laina-aika 365...7300 päivää
Korko 4,19 …20,00 %

Asuntolaina yleisesti

Oma koti on monen haaveena, mutta harva voi ostaa asunnon täysin ilman lainarahoitusta. Asuntolaina on vakuudellinen laina, jonka vakuutena useimmiten on ostettava asunto, ja jonka avulla melkein kuka tahansa voi päästä kiinni unelmiensa kotiin.

Suomessa asuntolainan myöntäjä on useimmiten asunnonostajan oma pankki, ja perinteiset pankit myöntävätkin edullisimpia lainoja asuntojen ostoon.

Kuka voi saada asuntolainaa

Asuntolainaa voi saada melkeinpä kuka tahansa, sillä lainanhakijalta edellytetään lähinnä vain riittäviä tuloja ja että luottotiedot ovat kunnossa. Asuntolaina neuvotellaan yleensä henkilökohtaisessa tapaamisessa lainanantajan kanssa, mutta lainaa voi hakea myös netin kautta. Varaa neuvottelua tai lainan hakua varten esille

Kannattaa tutustua eri pankkien lainansaannin edellytyksiin.

Asuntolainan ehdot

Asuntolainan ehdot neuvotellaan lainanantajan kanssa. Asuntolainan korko on tyypillisesti sidottu markkinakorkoon, joka voi olla esimerkiksi Euribor tai pankin oma Prime-korko. Markkinakoron lisäksi lainanottaja maksaa pankille marginaalia, joka tarkoittaa markkinakoron päälle lisättävää prosenttiosuutta. Marginaali voi vaihdella asiakaskohtaisesti, ja se on siis kokonaiskoron neuvoteltavissa oleva osuus.

Suomessa on voimassa asuntolainakatto, jonka vuoksi asuntolainaa voi saada enintään 90 % ostettavan asunnon arvosta. Mikäli omat säästöt eivät riitä kattamaan puuttuvaa 10 %, voi lainalle tarvita muita vakuuksia tai takaajia. On myös mahdollista saada asuntolainalle valtiontakaus. Valtiontakauksen voi saada enintään 50000 € suuruiselle lainalle.

Valtio voi tukea asunnon omistamista myös muilla tavoin. Esimerkiksi oman tai perheen pääasiallisen asunnon asuntolainan korot voi vähentää verotuksessa asuntolainan korkovähennyksenä.

Nuoria ensiasunnonostajia tuetaan myös erityisellä ASP- eli asuntosäästöpalkkiotilijärjestelmällä, jossa lainanottajalle voidaan myöntää edullinen asuntolaina, kun hän on ensin säästänyt itse vähintään 10 % asunnon arvosta.

Tarvitaanko käsirahaa?

Asuntoa ostettaessa Suomessa on yleinen tapa maksaa käsiraha. Käsiraha ei ole asuntokaupan edellytys, mutta se on vakiintunut käytäntö ja osoittaa osapuolten sitoutumista kauppaan. Kun myyjä on hyväksynyt ostajan tekemän tarjouksen, ostaja maksaa enintään 4 % kauppahinnasta käsirahana. Jos ostaja peruu kaupat, hän menettää maksamansa käsirahan. Jos myyjä päättää perua kaupat, joutuu hän maksamaan ostajalle tämän maksaman käsirahan kaksinkertaisena. Tarvittaessa käsirahan voi sisällyttää asuntolainaan.

Miten valita paras pankki ja lainatarjous Suomessa?

Itselleen parhaan asuntolainan ja pankin löytää vain tutustumalla eri vaihtoehtoihin ja vertaamalla niitä. Asuntolainoja voi vertailla netissä löytyvillä erilaisilla laskureilla, joilla voi hahmotella lainan kuukausieriä ja takaisinmaksuaikoja ja myös verrata asuntolainojen marginaaleja.

Usein pankit edellyttävät asiakkuutta asuntolainan myöntämisessä ja pitkästä asiakkuudesta voi olla etua lainaneuvotteluissa ja halvimman asuntolainan saamisessa. Kannattaa kuitenkin pitää silmät auki ja kilpailuttaa eri pankkeja parhaan tarjouksen löytämiseksi. Kilpailutuksessa on hyvä huomioida myös muu pankkiasiointi ja sen kustannukset, ja valita itselleen kokonaisedullisin paketti.

Asuntolainojen plussat ja miinukset

Asuntolainan etuna on luonnollisesti se, että yhdistämällä jo varsin pienen oman pääoman lainarahaan voi melkeinpä kuka tahansa ostaa itselleen ja perheelleen oman kodin.

Asian kääntöpuolena on toki, että suomalaisesta asuntokannasta varsin suuri osa on pankkien ja rahoituslaitosten hallinnoimaa lainojen vakuutena. Suhteellisen helppo asuntolainansaanti tarkoittaa myös sitä, että asunto on usein suomalaisten suurin omaisuuserä ja siten yleinen myös kulutusluottojen vakuus. Mikäli lainanottaja joutuu taloudellisiin vaikeuksiin eikä pysty suoriutumaan lainojensa lyhennyksistä, on hän vaarassa menettää kotinsa.

Usein kysytyt kysymykset asuntolainasta

➧ Miten asuntolaina ja kulutusluotto eroavat toisistaan ja mistä löydän parhaan lainan?

Asuntolaina on tyypillisesti pitkäaikainen ja merkittävän suuri laina. Sitä voidaan maksaa takaisin jopa vuosikymmeniä. Asuntolaina on keskimäärin noin 100000 euroa. Kulutusluotto on verrattain lyhytaikainen laina, se maksetaan yleensä takaisin noin kuukaudessa. Luottoa voi saada muutama kympistä kymmeniin tuhansiin euroihin. Nykyään tarjolla on jopa 70 000 euron kulutusluottoja. Kulutusluottoja voi vertailla esimerkiksi palvelussa Fellow Finance.

➧ Millä pankilla on paras asuntolainan marginaali?

Marginaalilla pankki kattaa omia kulujaan ja tekee voittoa. Marginaaleissa ei ole suuria eroja, mutta suuren lainan kohdalla, kuten asuntolaina on, pienetkin erot tekevät suuren summan rahaa. Tällä hetkellä parasta asuntolainan marginaalia tarjoaa Aktia. Asuntolainaa hankkiessa kannattaa vertailla myös lainan muut kulut. Pelkkä marginaali ei kerro koko totuutta lainan hinnasta.

➧ Miten löytää halvin asuntolaina?

Parasta lainatarjousta etsiessä kannattaa tukeutua lainojen vertailuun ja kilpailuttamiseen. Näin myös asuntolainan tapauksessa. Lähetä lainahakemus verkossa tai kävele pankkiin. Lainatarjoukset saatuasi valitse niitä paras ja kilpailuta se lähettämällä tarjous lainanantajille. Saat todennäköisesti vastatarjouksen ja säästät selvää rahaa.

➧ Mikä on käänteinen asuntolaina?

Laina-asiakas voi pantata osan asunnostaan pankille. Tällöin asunto-omaisuutta voi hyödyntää lainarahan lähteenä. Asunto täytyy olla tyypillisesti suositulta alueelta, kuten pääkaupunkiseudulta. Pankin kanssa tehdään lainasopimus ja asiakas saa lainarahan käyttöönsä tasaerissä tai kerralla. Käänteistä asuntolainaa harkitessa on hyvä ottaa huomioon riskit, kuten asunnon arvon laskeminen ja lainan takaisinmaksun ongelmat.

➧ Onko mahdollista saada asuntolaina ilman säästöjä?

Pankki voi myöntää enintään 95 prosenttia asunnon hinnasta. Käytännössä asuntoa varten täytyy olla noin 30 prosenttia katettuna säästöillä ja/sekä vakuuksilla. Vakuuksina käyvät esimerkiksi asunnot tai kesämökit, metsäomaisuus tai henkilötakaus. Säästämisen voi aloittaa esimerkiksi perustamalla ASP-tilin. Asuntosäästöpalkkiojärjestelmä edesauttaa asunnon hankkimista. Tilille säästetään 10 prosenttia asunnon arvioidusta hinnasta vähintään kahdeksan vuosineljänneksen aikana. Säästämisen voi aloittaa ennen 39 ikävuotta jopa täysin ilman säännöllisiä tuloja.