Kredittkort

Hva er kredittkort?

Et kredittkort er enkelt forklart et bankkort som benyttes til varekjøp og kontantuttak, der alle kjøp samles på en faktura. Sammenlignet med et debetkort betyr det at kortet har en egen saldo, og penger trekkes ikke umiddelbart fra en konto. Legg merke til at selv om alle kredittkort er definisjon har en kredittramme, så er det ikke nødvendig å benytte seg av denne utover den rentefrie perioden.

Forskjellige typer betalingskort

Det finnes en mengde forskjellige kort på markedet, samtidig som det er relativt enkelt å kategorisere dem.

Visa og Mastercard

For nordmenn er det nesten alltid Visa eller Mastercard som er aktuelle, og det er også mange kunder som har et av hver korttype. I jakten på det beste kredittkort så er det sjelden nødvendig å tenke på om kortet er et Visa eller Mastercard. Begge kortene aksepteres nesten alle steder rundt om i verden, selv om Visa er en litt større aktør.

Både Visa og Mastercard er betalingsnettverk, som ikke tilbyr kredittkort direkte til forbrukere. Det betyr at det er bankene som avgjør vilkår som årsavgift, kredittgrense og eventuelle gebyrer, og det betyr igjen at valg av bank som leverandør er viktigere enn valget mellom Visa eller Mastercard. Det vil selvfølgelig være noen ørsmå forskjeller, men det begrenser seg til for eksempel sikkerhetsløsninger som Verified by Visa – som har lite eller ingenting å si for den vanlige forbrukeren.

Løsninger for bedrifter, studenter, unge og pensjonister

Mange banker har egne kundeprogrammer for forskjellige kundegrupper, og da følger det ofte med gunstige betingelser på utvalgte kredittkort. 

• Medlemskap i fagforeninger som LO eller Akademikerne kan gi tilgang til ekstra gode tilbud, og LOFavør har for eksempel et kredittkort med bra og omfattende forsikringsdekninger og tilbud på kulturopplevelser.
• Alle banker har et tilbud til studenter, og Danske Bank gir for eksempel gratis kundeprogram, slik at kredittkort heller ikke har noen månedskostnad.

Kredittkort alle kan få

Det finnes selvfølgelig også en rekke bra kort som er tilgjengelige for alle, og en mengde ulike organisasjoner og bedrifter har sine egne kredittkort. I forhold til disse kortene så er det greit å danne seg en oversikt over de beste kredittkort fordeler, da det er disse betingelsene som virkelig skiller klinten fra hveten. 

Det er selvfølgelig også andre forskjeller, som kredittgrense, renter og gebyrer, men ved disiplinert bruk er det ofte de andre fordelene som er viktigere. Bank Norwegian tilbyr kredittkort som gir bonus som kan brukes hos flyselskapet Norwegian, og SAS tilbyr selvfølgelig også et tilsvarende kort knyttet til SAS Eurobonus. Et annet eksempel på spesielt populære kredittkort er de som er knyttet til dagligvarekjedene - som Trumf eller Coop. Med disse kortene er det mulig å spare penger automatisk via kjedenes kundeprogrammer.

Hvordan sammenligner vi kredittkort?

Anbefalingene om beste kredittkort er basert på en rekke faktorer, som vi mener er viktige for viktige for en gjennomsnittlig norsk forbruker. Legg merke til at sammenligningen omfatter kredittkort som er tilgjengelige i det åpne markedet, som ikke stiller krav til kundeprogrammer.

I den samlede vurderingen legger vi vekt på både renter og gebyrer, men i tillegg også fordelsprogrammer, kundeopplevelser og en samlet helhetsvurdering.

Hvilke gebyrer er aktuelle ved bruk av kredittkort?

Det er mange som har et inntrykk av at bruk av kredittkort er dyrt, men kostnadene er helt avhengige av bruk og valg av leverandør. Den viktigste faktoren er uten tvil bruk, perioden med rentefri kreditt koster ingenting hvis man betaler regningen til forfall.

Renter på kredittkort

For tilnærmet alle kort så gjelder renter hvis man ikke betaler regningen i sin helhet på forfallsdatoen. I tilfelle man trenger å finansiere noe over lengre tid er det lurt å velge en annen form for kreditt. De aller fleste kredittkort har en effektiv rente som er et sted rundt 20 %, samtidig som det finnes noen som har så lav rente som ned mot 15 %. I og med at årsgebyr og andre gebyrer også regnes med i effektiv rente, så er det noen spesialkort som vil få et svært høyt tall – samtidig som det ikke reflekterer de reelle kostnadene.

Hva er en rentefri periode?

Tilnærmet alle norske kredittkort har en rentefri periode, noe som betyr at man får en kostnadsfri kreditt fra kjøpsdatoen fram til forfall.I den forbindelse er det svært viktig å merke seg at det vanligvis kun gjelder varekjøp, og at renter beregnes helt fra kjøpsdato hvis regningen ikke betales til forfall.

Belastes det gebyrer ved kontantuttak?

Kontanter er ikke like vanlige lengre, men det er selvfølgelig aktuelt noen ganger. I de aller fleste tilfeller bør man prøve å benytte et debetkort, da kredittkort som korttype vanligvis belaster renter på kontantuttak fra dag en. Det finnes selvfølgelig noen unntak, og det kan dessuten gjelde andre regler for bruk i utlandet.

Det er mulig å ta ut penger i minibank med kredittkort, og i noen tilfeller kan det også være mulig å ta ut penger i butikk. De aller fleste kredittkort har et gebyr for kontantuttak, så det er fornuftig å bruke debetkort i Norge. Gebyret er ofte i størrelsesorden 40-50 kroner, samtidig som det er viktig å også huske på renter.Bank Norwegian tilbyr likevel et kredittkort som faktisk har gebyrfrie kontantuttak i utlandet, samtidig som det heller ikke løper renter fra uttak. 

Må man betale årsavgift?

Det er noen kredittkort som har årsgebyr, men det finnes også en rekke alternativer helt uten årsavgift. Derfor er det smart å vurdere eventuelle fordeler opp mot årsavgiften, i noen tilfeller kan et utvalg kredittkort fordeler veie opp gebyret.

Årsavgiften på et kredittkort varierer fra null til omtrent 250 til 300 kroner, som er det vanligste spennet for vanlige kort. Skandiabanken belaster for eksempel 275 kr per år. Samtidig finnes det mange kort uten årsavgift å velge mellom. Årsavgiften dekker fordeler som inkludert reiseforsikring, men samtidig finnes det banker som tilbyr dette også uten årsavgift.

Detaljer ved bruk i utlandet

Alle kredittkort kan benyttes i utlandet, både Visa og Mastercard er verdensomspennende systemer. Det betyr også at varekjøp i utlandet vanligvis fungerer akkurat som i Norge, hva gjelder gebyrer. For kontantuttak er det vanlig at kredittkort rente gjelder fra første dag, samtidig som det også kan være uttaksgebyr. Legg merke til at valutaomregning også er en form for gebyr.

En majoritet av kredittkortene på markedet har gebyrer for uttak i utlandet. DNB belaster for eksempel 40 kr + 1 % av beløpet ved uttak. Samtidig kan Bank Norwegian og enkelte andre banker skilte med 0,- og dessuten ingen prosent gebyr utover omregning av valutaen. Det forutsetter at man velger å ta ut beløpet i lokal valuta.

Fordelsprogrammer

Konkurransen i markedet er tøff, og mange selskaper prøver å tilby de beste kredittkort fordeler. Man bør selvfølgelig uansett aldri kjøpe mer enn man trenger bare fordi man får en fordel, men det er mulig å spare en del kroner på nødvendig forbruk ved å velge billigste kredittkort.

Rabatter

Det er mange kredittkort som tilbyr direkte rabatter, som enten kan være tidsbegrensede eller permanente. Vanligvis fungerer det slik at rabatten beregnes i etterkant, en av mange fordeler med kredittkort er at rabatten kan trekkes fra før fakturaen skal betales – selv om det er det fulle beløpet som vises ved betaling. Rabatt på drivstoff er kanskje det aller vanligste eksemplet, og disse rabattene angis ofte enten som en prosentsats, eller et gitt antall ører i rabatt. Dessuten er det noen kort som gir andre brede bransje rabatter, innenfor alt fra dagligvarer til klær, og det er en flytende overgang til kredittkort med cashback. 

Bonuser

Kredittkort med bonus gjør det mulig å samle forskjellige former for bonuspoeng i forbindelse med varekjøp. Nesten alle de store flyselskapene tilbyr noen form for bonusprogram, der det også er mulig å spare poeng med kredittkort. Disse alternativene kan være svært gunstige for noen, men i jakten på svaret på spørsmålet «hvilket kredittkort er best» så er det viktig å huske på egne preferanser. Velg et kort som tilhører et flyselskap, hotell eller lignende som du faktisk bruker.

Cashback kredittkort

Det lanseres hele tiden nye kredittkort på markedet, og cashback er en måte å skille seg ut fra konkurrentene på. Enkelt forklart er cashback en form for rabatt på regningen, i form at for eksempel en prosent avslag. På denne måten ligner et kredittkort med cashback selvfølgelig på både rabatter og bonuser, det er egentlig bare en annen måte å visualisere rabatten på.

Rentefri betalingsutsettelse

TIlnærmet alle kredittkort tilbyr en betalingsfri periode fra kjøp til forfallsdato på fakturaen, det er ikke nødvendig å bestille kredittkort som ikke tilbyr det. Dessuten er det noen aktører som tilbyr en form for kredittkort lån der det er mulig å utsette betalingen av hele deler av et kjøp uten rente. Fordelen med utsettelse er bedre likviditet, noe som kan gi en mer romslig økonomi.

Kredittkort som er gratis å bruke

I 2022 finnes det så mange kredittkort med gratis bruk, så ikke søk om kredittkort som belaster gebyrer ved for eksempel varekjøp. Ved disiplinert bruk, der man betaler regningen ved forfall, er det faktisk uproblematisk å bruke kredittkort helt gratis.Bare noen få eksempler er Bank Norwegian Visa, Credits Visa eller Trumf Visa. Dessuten er det mange banker som tilbyr kort gratis som en del av kundeprogrammer hvis man også har bankkonto og lån.

Reiseforsikring og andre forsikringer for flyreiser og hotell

Når man er på jakt etter er et nytt kredittkort så er det lurt å sjekk hvilke forsikringer som er inkludert i tilbudet. Det er for eksempel vanlig med reiseforsikring, som gjelder når reisen betales med kortet, men det kan også være mulig å finne avbestillingsforsikring eller forskjellige former for betalingsforsikringer.Nesten alle kredittkort har reiseforsikring for reiser betalt med kortet. Bank Norwegian tilbyr en gratis forsikring mot tapt flyavgang, samtidig som man må betale ekstra for egenandelsforsikring for leiebil og mer omfattende forsikringer. LOFavør MasterCard er et eksempel på et kort der også egenandelsforsikring for leiebil er inkludert uten ekstra kostnad.

Hvordan søke om kredittkort

Det er enkelt å sende en søknad, etter å ha sammenlignet forskjellige alternativer. Søk kredittkort direkte via linken på denne siden, etter å ha satt deg inn i reglene som gjelder for søknader.

Hvilke betingelser må oppfylles for å få et kredittkort?

• Betingelser for å å få innvilget en søknad om kredittkort defineres både av myndighetene og det enkelte selskapet. 
• Det stilles for eksempel krav til at man må være over 18 år, og de aller fleste selskaper stiller krav til BankID. 
• Det er tilnærmet aldri nødvendig med noen andre spesielle dokumenter, da all kredittsjekk og lignende skjer automatisk.

Hvordan fungerer gjeldsregisteret?

Alle søknader om nye kredittkort må dessuten sjekkes mot det såkalte gjeldsregisteret. I dette registeret er all usikret kreditt registrert, og den totale kredittrammen vurderes opp mot inntekt.

Er det mulig å få kredittkort uten kredittsjekk?

Det er i utgangspunktet ikke mulig å få innvilget et kredittkort uten å gå igjennom sjekk i gjeldsregisteret og en generell kredittvurdering. Selvfølgelig stiller forskjellige selskap ikke de eksakt samme kravene til inntekt et.

Hvordan bruke kredittkort på en ansvarlig måte?

Det er ikke nok med et kredittkort med lav rente, fornuftig bruk er ekstremt viktig. Her følger en kort liste med huskeregler:

• Selv middelmådige kort kan være gunstige hvis man bruker de riktig, samtidig som selv de beste kredittkortene kan koste mye penger hvis man ikke bruker de riktig.
• Å betale hele fakturaen til forfall er nøkkelen til fornuftig bruk, da man ikke betaler renter.
• Bruk av kredittkort må dessuten alltid skje på en måte der det er mulig å betale tilbake gjelden.
• Rabatter og cashback kan være fristende, men det vil alltid koste penger å handle.

Sammenligne kredittkort

Det er viktig å alltid sjekke betingelser og danne seg en oversikt, kredittkort finnes i alle former og fasonger. Vurder rente, bonuser, cashback og andre faktorer. Husk at det er ditt individuelle bruk som er viktig, rente på kredittkort er for eksempel ikke viktig hvis du alltid betaler regningen til forfall.

Betale på kredittkort

All bruk av kredittkort må selvfølgelig betales før eller senere, og det er absolutt mest gunstig å betale hele regningen til forfall. Da drar man full nytte av den rentefrie perioden, husk at de fleste kort beregner rente fra kjøpsdato hvis man ikke betaler hele regningen.

Refinansiere kredittkort

I noen tilfeller kan det være fornuftig å refinansiere kredittkort. Mange forbrukslån kan ha lavere rente hvis man blir nødt til å betale ned på gjelden over flere år.

Hvordan sperre, slette eller avslutte kredittkort

Et kredittkort er selvfølgelig verdifullt, og det er viktig å sperre kortet så raskt som mulig hvis det blir borte. De aller fleste har ekstra sikkerhetsløsninger som bruk av SMS-koder, men i noen tilfeller kan det likevel være mulig å misbruke et stjålet kort. I forbindelse med reiser i utlandet så er det ekstra smart med et par ekstra kredittkort, som kan ha en fast plass i safen på hotellet. Hvis man også har en liste med telefonnummer til tjenester for sperring der, så er et eventuelt mistet kort bare en liten irritasjon – etter en telefonsamtale kan man fortsette ferien som om ingenting hadde skjedd.

Å avslutte et kredittkort som man ikke har bruk for lengre er også enkelt, i de aller fleste tilfeller er det enklest å kontakte selskapet via nettbanken. Husk på at et kredittkort som aldri benyttes er unødvendig.

Vanlige spørsmål og svar om kredittkort