Creditele bancare si creditele online nebancare — analiza comparativa
Context
Recenta dezvoltare a tehnologiei si a internetului a permis dezvoltarea industriei creditarii spre zona de online, creandu-se noi nise si noi produse pentru acoperirea unei plaje tot ma largi de nevoi de finantare. Industria bancara clasica este insotita mai nou de o prezenta tot mai activa din partea institutiilor nebancare.
Diferentele dintre creditul bancar si creditul rapid online nebancar
Atat creditele bancare, cat si imprumuturile rapide nebancare, sunt solicitate pentru acoperirea unor nevoi de finantare. Aceasta ramane principala si unul dintre putinele elemente comune ale celor doua modalitati de finantare, urmand sa dezvoltam in randurile urmatoare care sunt diferentele esentiale care le caracterizeaza:
- Durata creditarii. Creditele online nebancare se acorda in general pe o perioada mai scurta de timp, de la cateva zile sau saptamani pana la 1 an. Creditele bancare in schimb se pot intinde in functie de obiectul finantarii si pana la 30 de ani sau mai mult, in cazul creditelor imobiliare.
- Obiectul creditarii. Creditele nebancare online sunt solicitate in special pentru acoperirea unei nevoi urgente de finantare, pentru cheltuieli curente sau niste cheltuieli exceptionale de o valoare mai mica. In schimb, creditele clasice bancare acopera o plaja larga, incepand de la nevoi persosnale (care se pot asemana cu imprumuturile nebancare online) mergand pana la proprietati imobiliare, auto, studii etc.
- Valoarea creditului Creditul nebancar urgent este de obicei plafonata la un nivel sazut. Putine sunt creditele rapide nebancare care depasesc valoarea de 10,000 lei. Majoritatea institutiilor nebanacre care acorda credite limiteaza chiar mai jos nivelul maxim de expunere al unui imprumut. Creditele bancare in schimb pot ajunge la valori mult mai mari in functie de scopul sau obiectul finantat.
- Analiza si durata acesteia. Imprumuturile bancare sunt analizate strict, prin proceduri detaliate de analiza de risc si documente oficiale. Dureaza cel putin cateva zile lucratoare analiza unui credit bancar. Creditele nebancare urgente online sunt supuse unei analize de risc mai sumare, cu proceduri mai putin restrictive, durata analizei fiind in consecinta mult mai redusa, mergandu-se pana la chiar cateva minute. Pentru clientii recurenti, cu un istoric bun de rambursare, imprumutul se poate acorda chiar si fara analiza.
- Costul finantarii. Dobanda procentuala este semnificativ mai mare in cazul imprumutului nebancar online. Este si logic, din moment ce riscul asociat unui astfel de imprumut este mai mare. De obicei, comisioanele suplimentare care se regasesc in cazul creditelor bancare — comision de analiza, de acordare, de inregistrare a garantiilor etc.- nu sunt aplicabile creditelor nebancare rapide
Alegerea celei mai bune societati si a celui mai bun imprumut rapid nebancar
Alegerea celui mai potrivit credit nebancar online nu este o intreprindere facila. Exista pe piata o multitudine de societati si de tipuri de credite. Cel mai sanatos principiu in alegerea unui credit eficient este acela de a gasi cele mai bune conditii care sa se plieze exact pe particularitatile fiecarui solicitant.
Concret, un solicitant care are nevoie de un credit pe o perioada foarte scurta si este increzator ca poate rambursa intr-un timp foarte scurt va fi interesat de o societate care nu percepe comision pentru rambursare anticipata. Pe de alta parte, un solicitant care poate fi in situatia in care nu poate rambursa la termen, este esential sa caute o institutie care are un cost cat mai mic cu prelungirea scadentei.
Daca se doreste un imprumut urgent nebancar pentru o nevoie singulara, si se considera ca pe viitor nu va mai fi nevoie de acest tip de finantare, se va cauta o societate care acorda promotional dobanda 0 la primul credit. In caz contrar, o nevoie recurenta pentru acest credit se potriveste mai degraba unui produs cu dobanda mai mica, fiind mai avantajos pe termen lung.
Pentru un credit de maxima urgenta, evident se va cauta societatea care are cel mai rapid flux si care transfera banii in timpul cel mai scurt.
Ca principiu de baza, cautarea celui mai potrivit imprumut presupune analiza minutioasa a nevoilor solicitantului (atat pe termen scurt, cat si pe termen lung) si selectarea acelui credit care raspunde cel mai eficient nevoilor identificate.
Termenii si conditiile unui credit nebancar urgent online
Toate institutiile nebancare care ofera credite online au o sectiune exhaustiva de termeni si conditii. Avand in vedere ca, in cazul acestor credite, contractele sunt electronice si se bazeaza pe informatiile prezentate pe site, este nevoie ca informatia sa fie prezentata cat mai detaliat, prin termeni si conditii clare si transparente.
Principalii termeni ai unui credit online nebancar sunt:
- Valoarea creditului, solicitantul putand alege intre un minim si un maxim pe care societatea il angajeaza. In functie de vechimea solicitantului, plafonul maxim poate diferi, de obicei crescand odata cu vechimea clientului si istoricului pozitiv al acestuia.
- Termenul de rambursare sau durata creditului, unde din nou solicitantul poate alege data rambursarii, atata timp cat aceasta se incadreaza in limitele trasate de societate.
- Dobanda aferenta, care de obicei se calculeaza si prezinta automat solicitantului pe baza valorii si perioadei dorite.
Cerintele de baza solicitate de institutiile nebancare care acorda credite
In vederea accesarii unui credit nebancar online, orice solicitant trebuie sa indeplineasca cateva conditii de exigibilitate, printre cele mai comune regasindu-se:
- Solicitantul trebuie sa fie persoana fizica romana.
- Solicitantul trebuie sa fie major, sau peste o anumita varsat (ex: 20 de ani)
- Solicitantul trebuie sa detina un numar de telefon personal si o adresa personala de email
- Solicitantul trebuie sa detina un cont/ card bancar
- Solicitantul trebuie sa aiba si sa faca dovada unor venituri recurente
Cum se aplica pentru un credit nebancar ?
Daca criteriile de la paragraful precedent sunt indeplinite, se poate solicita un credit nebancar online. Dupa cum ii spune si numele, aplicarea pentru acest tip de credit se face exclusive online. Un simplu text „vreau imprumut urgent nebancar” pe motoarele de cautare va returna o multitudine de oferte. Solicitantul trebuie sa isi creeze un cont de utilizator pe siteul institutiei alese, si cu credentialele obtinute sa selogheze si sa completeze formularele necesare. Toate societatile si-au construit platforme online usor accesibile si simplu de utilizat, pentru ca si utilizatorii cei mai putin familiarizati cu zona financiara sa se descurce eficient.
Odata aplicarea transmisa, un operator va procesa informatiile, eventual va solicita informatii suplimentare daca e nevoie, si va aproba sau respinge, dupa caz, solicitarea. In caz pozitiv, banii sunt transferati conform procedurilor interne si termenilor si conditiilor contractuale, in cele mai multe cazuri in chiar aceeasi zi.
Prelungirea sau rambursarea anticipata, imposibilitatea returnarii.
Majoritatea institutiilor nebancare care acorda credite ofera si facilitati de prelungire sau rambursare anticipata. In primul caz, prelungirea se face tot online, fiind insa nevoie de o aprobare a perioadei aditionale. Exista perioade maxime de prelungire al unui imprumut. De obicei prelungirea unui imprumut este insotita de o taxa.
Rambursarea anticipata este permisa, in cele mai multe cazuri fara taxa suplimentara.
Riscul de imposibilitate a returnarii imprumutului este reglementat de catre majoritatea societatilor in cadrul termenilor si conditiilor. Prncipala masura este cea a reesaonarii datoriei intr-un mod care o poate face suportabila pentru imprumutat. O masura ulterioara este cea a raportarii datoriilor catre Biroul de Credit, Centrala riscului de Credit si alte institutii similar. Societatea are si dreptul de a declara imprumutul scadent anticipat si de a lua masurile legale pentru a-si recupera sumele datorate de catre imprumutat.
Avantaje si dezavantaje ale creditelor nebancare
Creditele rapide online nebancare comporta o serie de avantaje clare, dintre care cele mai relevante sunt:
- acordare imediata, imediat dupa solicitare
- numar mic de documente necesare solicitarii;
- flexibilitate in rescadentarea imprumutului.
- transaprenta politicilor si a regulilor;
- nu e nevoie de prezenta fizica, creditul se poate accesa „de acasa”.
Printre dezavantajele acestui tip de credit se numara:
- costul creditului superior fatra de creditele bancare, in special dobanda
- limitarea valorii maxime la sume mici fata de creditele bancare
Concluzii
Creditele bancare si nebancare coexista si se dezvolta concomitent. Datorita diferentelor totusi semnificative dintre ele, nu se poate spune ca este o concurenta directa intre ele. Adresandu-se unor tipuri de nevoi diferite si unor tipologii diferitede utilizatori, ele se completeaza mai degraba decat se concureaza. Piata creditelor nebancare rapide se va dezvolta si va deveni un instrument tot mai accesibil si cunoscut publicului larg pentru acoperirea unor nevoi financiare rapide si pe termen scurt.